ביטוח לטיול במזרח – המדריך השלם

ביטוח לטיול במזרח – זה משהו שנשמע די פשוט. הרי פשוט בוחרים את חברת הביטוח הזולה ביותר, וזהו, לא?
אז זהו, שזה לא כ"כ פשוט.

לאורך השנים ראיתי ועניתי על המון שאלות הקשורות לביטוח, ועם הזמן גם למדתי הרבה מהנסיון האישי שלי, של החברים בקבוצות הפייסבוק, ושל הלקוחות שלי.

"איזה ביטוח נסיעות כדאי לי לעשות?"

"צריך להוסיף אקסטרים לביטוח בשביל טרקים בנפאל?"

"האם כדאי לעשות ביטוח של קופת חולים / חברת האשראי?"

מטרת המאמר הזה היא להסביר את כל הנושאים החשובים הקשורים לביטוח נסיעות, ובעיקר לענות על על השאלה החשובה ביותר – איזה ביטוח כדאי לעשות לקראת הטיול למזרח?

אז על מה נדבר?

מרכיבי הביטוח

יש לביטוח נסיעות המון מרכיבים וסעיפים, ורובם כתובים בפוליסה בשפת עו"ד שהמטייל הממוצע ממש לא יכול לפענח. אז מה באמת חשוב, איפה גובה הכיסוי באמת משמעותי, ומתי אין לזה באמת משמעות פרקטית?

כיסוי לטיפולים רפואיים

במידה ואתם נאלצים לעבור הליך רפואי מורכב, יחזירו אתכם לארץ הרבה לפני שעלות הטיפול תגיע למליוני דולרים. זה אומר שזה לא משנה אם תבוטחו ב-5 מיליון דולר, 10 מיליון דולר, או אפילו אם אין הגבלה לגובה הכיסוי.

איתור וחילוץ

כיום כל ביטוח נסיעות, אפילו לטורקיה או יוון, כולל איתור וחילוץ כברירת מחדל. במקרה של טיול למזרח – טוב שכך. השאירו סעיף זה על כנו.

כשמדברים על איתור וחילוץ, גובה הכיסוי מאוד חשוב – זה הכסף שמממן את משלחת החילוץ. כמובן שהמקרים בהם יש צורך במשלחת כזו הם נדירים, אך כשזה באמת קורה –  זה קריטי. 250,000$, לדוגמא, יספיקו לממן משלחת למשהו כמו שבוע. נגמר הכסף? חוזרים הביתה…

שני היבטים נוספים שחשוב לברר בנוגע לאיתור וחילוץ הם חברת החילוץ וחברת הסיוע הרפואי איתה עובדת חברת הביטוח. זה כבר לא תלוי פוליסה ספציפית, אלא לפי חברת הביטוח.

יש סה"כ שלוש חברות חילוץ בישראל:

  • סיטל – עובדים עם כלל.
  • רסקיו1 – עובדים עם הראל.
  • מגנוס – עובדים עם כל השאר.

חברות החילוץ מתמחות באיתור וחילוץ אנשים ממקומות נידחים. הן יכולות להשתמש באנשי קשר מקומיים כדי להזעיק מסוק או אמבולנס לשטח, או להוציא משלחת חילוץ מישראל, במקרה שיש בכך צורך. 

חברות הסיוע הרפואי מתמחות בהטסה רפואית – זה יכול להיות בטיסה מסחרית, אמבולנס אווירי, או מסוק רפואי. כחלק מזה, הם מספקים שירות מעקב וליווי רפואי מלא. בניגוד לחברת החילוץ, לחברת הסיוע הרפואי יש ידע על בתי החולים בשטח וקשרים בהם.

לפעמים חילוץ מהשטח יהיה באמצעות חברת החילוץ, ולפעמים באמצעות חברת הסיוע הרפואי. לפעמים שתיהן ישתפו פעולה. זה תלוי בסיטואציה.

חשוב מאוד לבחור ביטוח המספק לכם חברת חילוץ טובה וחברת סיוע רפואי טובה, ושכל המשולש הזה מתפקד כמו שצריך – חברת הביטוח, חברת החילוץ וחברת הסיוע מתקשרות ביניהן כמו שצריך ועובדות ביחד בהרמוניה.

כתבות בנושא חילוצים (או: איזה חברות עושות פשלות): עושות חשבון – ביטוח נסיעות לחו"ל, חדשות 13 – החילוץ שלא הגיע (חברת כלל)

החילוץ עצמו

דיברנו הרבה על חברות חילוץ, חברות פינוי רפואי, על כל האופרציה מסביב, אבל בואו נדבר רגע על התכלס – פינוי עם מסוק.

הדבר הכי חשוב לדעת הוא שהזמנת מסוק חייבת להתבצע דרך חברת הביטוח. ישנם המון מקרים בהם גורמים מסביב ירצו שתזמינו חילוץ ישירות מהם – הסוכנות, המדריך או הגסטהאוס למשל. יכול להיות שהם מקבלים עמלה שמנה מחברת המסוקים המקומית. זה נפוץ במיוחד בנפאל, למשל.

חברות הביטוח מודעות לזה ושומרות לעצמן את הזכות לא לכסות חילוץ שלא הוזמן דרכן.
אם אתם בסכנת חיים – הזמינו חילוץ בדרך המהירה ביותר האפשרית.
אם לא – הזמינו אותו באמצעות חברת הביטוח.

מסוק
המסוק שהגיע לחלץ אותי בנפאל

חילוץ נפגעי סמים ונפש

התפלפתם בהודו? המונח 'חיליק לא תתפוס אותי' כבר נהפך למטבע לשון, וכולם יודעים שחיליק מגנוס בכבודו ובעצמו מגיע לחלץ ולעזור לנפגעי סמים בהודו (כמובן שגם במקומות אחרים, אך במזרח זה לרוב קורה בהודו).

השאלה היא – מי משלם לחיליק את החשבון?

פינוי נפגעי סמים אינו נכלל בסעיף האיתור והחילוץ הסטנדרטי, למרות שמדובר באותה החברה המטפלת בכך (חברת החילוץ).

הפוליסה היחידה כיום שכוללת סעיף פינוי נפגעי סמים היא של חברת מגדל.
גם זה שיקול, אם זה רלוונטי אליכם.

ספורט אתגרי

אם אתם תרמילאים, סביר להניח שאתם זקוקים לכיסוי של ספורט אתגרי – זה כולל צלילות, רפטינג, אומגות, סנפלינג, צניחה חופשית, באנג'י, מצנחי רחיפה.

בחלק מחברות הביטוח גם נסיעת ג'יפ בדרך עפר או טרק יכול להיחשב כספורט אתגרי. אם אתם מטיילים בהימלאיה, בנפאל או בהודו למשל, סביר להניח שאתם עושים נסיעות ג'יפים בדרכי עפר או מטרקים

חברת הביטוח תמיד יכולה לתת לזה את הפרשנות המדויקת שלה ולהחליט מה היא מכסה ומה לא, ולכן מומלץ לא להסתבך עם זה – אם יש ספק אז אין ספק, במקומות כאלו תעשו ביטוח לספורט אתגרי.

אם, לעומת זאת, הגעתם רק לנופש בגואה (שאינו כולל ספורט ימי), אז כנראה שאין צורך…

טרק בשלג
טרק – ספורט אתגרי או לא?

ביטוח כבודה

כשאתם טסים לשבוע באירופה, ממש הגיוני לבטח את הכבודה שלכם. כשאתם טסים לטיול תרמילאי ארוך, זה כבר פחות הגיוני. מה כבר יש לכם שם, שמצדיק את התשלום האסטרונומי שמצטבר, רק בשביל המקרה שבו תאבדו את התרמיל שלכם? וכל זה בשביל לקנות כמה בגדים וכלי רחצה, שהם בכל מקרה ממש זולים במדינות המזרח?

גם לבטח את הטלפון שלכם בטיול ארוך יעלה בערך כמו לקנות טלפון חדש…

תרמילי גב
לא שווה הרבה…

נהיגה

כדי להיות מבוטחים בזמן נהיגה בחו"ל, עליכם להיות בעלי רשיון לסוג הרכב בו אתם נוהגים, ולהוציא בישראל רשיון בינ"ל בנוסף לרשיון הרגיל שלכם. זה לוקח כמה דקות ועולה כמה עשרות שקלים.

אני אבהיר: אם אין לכם רשיון לקטנוע, שכרתם אחד כזה, ועשיתם תאונה – הביטוח לא מכסה. אם יש לכם רשיון לקטנוע, לא הוצאתם רשיון בינ"ל, שכרתם קטנוע ועשיתם תאונה – גם אז הביטוח לא מכסה.

ביטוח ביטול טיסה

ביטוח ביטול נסיעה מאפשר לכם לתבוע את הביטוח ולקבל החזר על הוצאות (כרטיסי טיסה, הזמנות במהלך הטיול וכו') במידה ונאלצתם לבטל את הטיול ברגע האחרון עקב מקרה רפואי. בחלק מהחברות זה תקף גם למוות של קרוב משפחה מדרגה ראשונה. 

אבל! אם תבעתם את הביטוח על ביטול נסיעה, לא תקבלו החזר על הביטוח. כלומר, זהו מקרה בו אתם מקבלים החזר על הביטוח, או החזר על ההוצאות. במקרה של טיול ארוך, יכול מאוד להיות שההחזר על הביטוח יהיה גבוה יותר מהחזר על ההוצאות (במיוחד לאור העובדה שבדרך כלל לא מזמינים שום דבר מראש מעבר לטיסה).

מסקנה – במקרה של טיול ארוך, כדאי לבדוק אם יש בכלל טעם להוסיף את סעיף הביטול ולשלם עליו.

התייעצות עם רופא ישראלי

כל חברות הביטוח מאפשרות להתייעץ עם רופא ישראלי מרחוק, אך רק לאחר שהייתם בבדיקה אצל רופא מקומי ויש לכם אסמכתא רפואית כלשהי שאפשר להתייחס אליה.

⇧ חזרה למעלה ⇧

הארכת הביטוח

חשוב מאוד מאוד לברר מראש מה מדיניות החברה בנוגע להארכת הביטוח במידה ואתם מאריכים את הטיול.

מה שבטוח – ביטוח אפשר להאריך רק לפני שהוא נגמר, אז תשימו לב.

הדרך הכי טובה לוודא שלא יעשו לכם בעיות עם הארכת ביטוח, היא בעזרת סוכן ביטוח שיטפל בכם.

⇧ חזרה למעלה ⇧

איך יודעים לאן לגשת לטיפול רפואי במהלך הטיול

זוהי נקודה חשובה שלרוב לא מתייחסים אליה כשרוכשים ביטוח נסיעות.

בתי החולים והמרפאות במזרח יכולים להיות מזעזעים ומטונפים, וגם מדהימים ומצוחצחים.

ודו
כניסה למיון בבי"ח בהודו שפחות תרצו להגיע אליו

אז איך יודעים לאן כדאי לגשת לצורך טיפול רפואי?

  • מטיילים רבים מחפשים המלצות בקבוצות הפייסבוק בשעת הצורך, לפעמים כשהם ממש לא במצב להתחיל חיפושים.
  • חלק מחברות הביטוח מספקות רשימה של רופאים, מרפאות ובתי חולים מומלצים, או אפליקציות שמסייעות למצוא כאלו.
  • הפתרון הכי טוב – סוכן ביטוח שמכיר את האזור ויודע להמליץ על הרופא, המרפאה או בית החולים הנכון.

⇧ חזרה למעלה ⇧

חדר ניתוח בבי"ח בהודו
חדר ניתוח בבי"ח בהודו – כזה יותר מומלץ 😉

איך משלמים על טיפול רפואי / מתי מקבלים החזר?

נבחין בין שני מקרים עיקריים:

ביקור במרפאה / בי"ח

ברוב חברות הביטוח, המטייל משלם מכספו על הביקור במרפאה ומקבל החזר לאחר מכן מחברת הביטוח. פעם, ההחזרים היו מתבצעים עם חזרת המטייל לישראל.

כיום, אין שום סיבה לבחור בחברת ביטוח שעדיין נוהגת בשיטה זו – יש מספיק חברות ביטוח המאפשרות לשלוח את הקבלות במייל/אפליקציה ולקבל החזר תוך ימים בודדים, תוך כדי הטיול.

ככל הידוע לי, החברות המאפשרות שליחת קבלות תוך כדי הטיול הן מגדל, הראל וכלל.

יוצאת הדופן בתחום זה היא פספורטקארד, אשר מספקת ללקוחותיה כרטיס נטען, אותו הם יכולים לגהץ ולשלם ישירות מכספי החברה. זה נוח ונחמד.

עוד חשוב לשים לב לסעיף ההשתתפות העצמית – האם חברת הביטוח מכסה אתכם רק מעל תשלום מינימום כלשהו?

אשפוז בבי"ח

רוב חברות הביטוח יוצרות קשר ישירות עם מחלקת קשרי החוץ של כל בי"ח בעולם, שולחות התחייבות תשלום ומשלמות ישירות. לעתים קרובות זה כולל גם שיתוף מידע רפואי בזמן אמת בין ביה"ח לבין חברת הביטוח ורופאיה שבישראל.

גם פה, יוצאת הדופן היא פספורטקארד – והפעם לרעה. במדינות רבות במזרח, מחלקת הסיוע הרפואי של פספורטקארד מתקשרת בעיקר ישירות מול המבוטח, במקום לתקשר עם בית החולים. הם פשוט מטעינים את הכרטיס של המטייל במקום.

זה נשמע בסדר, אך יש פה ארבע בעיות רציניות:

  1. בית חולים שמקבל תייר לטיפול רפואי מצפה לקבל התחייבות תשלום מחברת הביטוח שלו. פספורטקארד לא תמיד נותנים התחייבות כזאת.
  2. לא תמיד בתי החולים מקבלים אשראי. בהודו ובמיאנמר, למשל, רבים מהם לא יקבלו כרטיס. במקרה כזה, המטייל צריך להגיע איכשהו לכספומט ולמשוך כסף באמצעות הכרטיס של פספורטקארד. כן, כן, אותו מטייל שמאושפז כרגע.
  3. מצב זה יותר חוסר תקשורת ותיאום בין ביה"ח וחברת הביטוח, כאשר המטייל מעביר ביניהם את המידע, במקום שחברת הסיוע הרפואי תתקשר ישירות עם ביה"ח. זה יכול לפגום בטיב הטיפול הרפואי באופן משמעותי.
  4. מחלקה פנימית לסיוע רפואי זה לא אותו הדבר כמו חברת סיוע רפואי מקצועית שמתמחה בתחום – גם בענייני התשלום, גם במעקב הרפואי, וגם בניהול הלוגיסטיקה הרפואית.

⇧ חזרה למעלה ⇧

בחירת חברת הביטוח

אחרי שסיימנו לעבור על הפרמטרים השונים החשובים בבחירת ביטוח, בואו נדבר תכלס – איזה פרמטרים חשובים בבחירת חברת הביטוח?

  • כיסוי גבוה לאיתור וחילוץ
  • חברת הביטוח עובדת עם חברת חילוץ וחברת הטסה רפואית מוכרות וטובות.
  • הביטוח כולל כיסוי לחילוץ נפגעי סמים ונפש [במידה ורלוונטי…]
  • החזר כספי על הוצאות רפואיות במהלך הטיול ולא עם החזרה לארץ.
  • חברת הביטוח מתקשרת עם ביה"ח ומשלמת לו ישירות במקרה של אשפוז.

פרמטר נוסף עליו עדיין לא דיברנו, אך הוא משחק תפקיד מכריע, ולפעמים אף מהווה את השיקול הבודד של המטייל בבחירת הביטוח הוא, כמובן, המחיר.

למה לא לעשות ביטוחים חינמיים או זולים של קופות החולים?

כפי שאתם יכולים להבין, המחיר הוא לא השיקול המכריע מבחינתי. בסופו של דבר, אתם עושים ביטוח כדי שאם, חס וחלילה, תאלצו להשתמש בו, תקבלו את המענה הרפואי שאתם צריכים. זה באמת יכול להציל חיים.

קופות החולים מציעות את הביטוחים הכי זולים בשוק, רק שיש בהם בעיה אחת – חברת הביטוח העומדת מאחורי הביטוחים הללו היא חברת כלל. לעניות דעתי, עפ"י מידע מצטבר שאספתי, אני ממליץ להימנע מלקנות ביטוח נסיעות מחברת כלל – בעיקר בגלל חברת החילוץ שלהם. במקרי קיצון, מדובר בהחלטה הרת גורל.

ושוב, מוזמנים לצפות בשתי הכתבות:  חדשות 13 – החילוץ שלא הגיע (חברת כלל), עושות חשבון – ביטוח נסיעות לחו"ל

פספורטקארד – כן או לא?

קבוצות הפייסבוק למטיילים מלאות בהמלצות על פספורטקארד – כולם מתלהבים מהכרטיס שלהם. גם אני בדרך כלל עושה ביטוח של פספורטקארד – כשאני טס לשבוע באירופה.

לטיול ארוך במזרח – אני נמנע מפספורטקארד לחלוטין, משתי סיבות:

  1. הסיבה החשובה ביותר – כי הם לא עובדים ישירות עם בתי החולים, וזה קריטי.
  2. המחיר! פספורטקארד הם היקרים ביותר בשוק, וההסבר השיווקי שלהם לכך הוא הכרטיס הנטען שלהם. אלא שחברות ביטוח רבות יחזירו לכם את התשלום תוך ימים בודדים באמצעות מייל/אפליקציה, כך שאין פה יתרון גדול שמצדיק את ההפרש האסטרונומי בסכום הביטוח עבור טיול ארוך.

⇧ חזרה למעלה ⇧

סוכן ביטוח, או ישירות מול חברת הביטוח?

פעם גם אני חשבתי שאין שום סיבה או צורך לעשות ביטוח דרך סוכן. למה סתם להוסיף מתווך באמצע ולשלם יותר?

לשלם יותר?

רוב האנשים סבורים שלעשות ביטוח דרך סוכן עולה להם יותר, כשלמעשה זה ממש לא נכון – סוכן הביטוח מקבל את העמלה שלו מחברת הביטוח, ולא מהמבוטח.

אין שום הבדל כספי בין ביטוח ישירות מול החברה, לבין ביטוח דרך סוכן.

מתווך באמצע?

כן, מתווך באמצע! זה אולי נשמע תחילה כמו חסרון, אך זהו למעשה יתרון עצום.

ברגע האמת, כשאתם חולים או מאושפזים, הייתם רוצים לתקשר עם חברת הביטוח באמצעות מוקד שירות, או ישירות בוואטסאפ מול בן אדם ספציפי שמכיר אתכם ומטפל במקרה שלכם?

זה בדיוק מה שסוכן ביטוח עושה – בשביל זה הוא שם.

היכרות עם השטח

היתרון הכי גדול של סוכן ביטוח, לדעתי, הוא כשיש לכם סוכן ביטוח שמכיר ומתמצא באזור בו אתם מטיילים. הוא ידע להגיד לכם אם אתם צריכים את סעיף הספורט האתגרי, והכי חשוב – ברגע האמת ידע להמליץ על רופאים, מרפאות ובתי חולים שכדאי להגיע אליהם, ולהזהיר מאלו שכדאי להימנע מהם.

ותאמינו לי – לצערי הרב בדקתי, ובהחלט יש במזרח בתי חולים שכדאי להימנע מהם…

הארכת ביטוח

הזכרתי את זה מקודם – סוכן ביטוח יכול לוודא שחברת הביטוח לא עושה בעיות, ומאריכה לכם את הביטוח.

⇧ חזרה למעלה ⇧

השורה התחתונה

כשאתם בוחרים חברת ביטוח לטיול במזרח… 

  • תבדקו את הסעיפים הרלוונטים והחשובים באמת לצרכים שלכם. אל תחליטו רק לפי המספרים, כי הם לא תמיד רלוונטים.
  • תוודאו שברגע האמת יהיה לכם מענה מהיר ומקצועי מחברת הביטוח.
  • אל תעשו ביטוח דרך דרך קופות החולים וחברות האשראי.
  • אל תעשו ביטוח דרך פספורטקארד – היתרון היחסי שלהם בנושאים מסוימים הוא גם חסרון משמעותי בנושאים אחרים, ובכל מקרה – זה לא שווה את המחיר בטיול ארוך.
  • תעשו ביטוח דרך סוכן!

בואו נדבר תכלס – ההמלצה שלי לביטוח לטיול במזרח

אני ממליץ בחום לעשות ביטוח של חברת מגדל – הם עובדים עם מגנוס כחברת חילוץ ועם IMA כחברת הטסות רפואיות, ואלו שתי חברות מעולות שעובדות היטב אחת עם השניה. בנוסף, למגדל יש אפליקציה עם מאגר המלצות למרפאות ובתי חולים, ואפשר לשלוח דרכה קבלות על הוצאות ולקבל החזר לאשראי תוך ימים בודדים. הם גם היחידים שמציעים כיסוי כספי לחילוץ נפגעי סמים ונפש.

ומה בנוגע לסוכן? אני ממליץ עוד יותר בחום לעשות ביטוח דרך אסף הוכמן.

  • הוא סוכן ביטוח מעולה שדואג ללקוחות שלו.
  • יש לו מערכת יחסים חמה, קרובה ופרודוקטיבית עם מגדל, מגנוס ו-IMA.
  • הוא זמין 24/7 בוואטסאפ לכל צרה.
  • הכי חשוב – הוא מכיר מעולה את השטח. תזרקו לו כל אזור במזרח – והוא ידע להגיד לכם מה הסכנות הנפוצות בו, מאיזה בתי חולים להתרחק כמו מאש, ולאילו בתי חולים כן כדאי להגיע.

אני עובד בשיתוף פעולה צמוד עם אסף מאז שפתחתי את העסק שלי ושולח אליו את כל הלקוחות שלי – כי אני יודע שהוא הבחירה הנכונה לביטוח נסיעות למזרח.

לחצו כאן לרכישת ביטוח נסיעות במגדל דרך אסף הוכמן,
או שיכולים להתקשר אליו: 0549197667.

⇧ חזרה למעלה ⇧

שתפו בכל הכוח!

יש לכם מה להגיד?